Pourquoi faut-il une assurance quand on contracte un prêt immobilier ?
Lorsque l’on contracte un emprunt immobilier, l’établissement bancaire impose systématiquement à l’emprunteur la souscription à une assurance spécifique. Cette assurance n’est pas un impératif légal ; pour autant, la très grande majorité des établissements refuse d’ouvrir un crédit si les adhérents ne remplissent pas cette condition.
Contre quels risques sont couverts les emprunteurs en souscrivant à une assurance prêt immobilier ?
Pourquoi souscrire à une assurance prêt immobilier
Il s’agit d’une dépense qui peut être relativement conséquente ; c’est pourquoi il est nécessaire de connaitre précisément les risques contre lesquels vous êtes couvert en souscrivant à cette assurance.
En souscrivant à l’assurance emprunteur, vous êtes couvert en cas de
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Décès : vos ayants droit ne seront pas tenus de rembourser vos mensualités. Il s’agit de la garantie minimum d’une assurance prêt immobilier
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PTIA : la perte totale et irréversible d’autonomie fait également partie des garanties systématiquement incluses dans l’assurance emprunteur. Si vous ne pouvez plus réaliser les gestes de la vie quotidienne sans aide, et que vous perdez votre emploi, la PTIA s’applique et votre assurance prendra en charge le remboursement de vos mensualités.
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Certaines assurances prêt immobilier couvrent également la garantie IPT (invalidité permanente totale) : l’assurance prend en charge le remboursement des mensualités de l’employeur si, suite à un accident de la vie, celui-ci a un taux d’invalidité supérieur à 66 %.
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La garantie IPP (invalidité permanente partielle) : cette garantie facultative entre en jeu lorsque l’assuré a une invalidité comprise entre 0 et 66 %.
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La garantie ITT (incapacité temporaire totale) : cette garantie également facultative s’applique lorsque l’assuré ne peut pas exercer son activité professionnelle sur une période donnée.
En fonction de votre budget, il est bien entendu recommandé d’opter pour une assurance prêt immobilier aussi large que possible, de façon à envisager sereinement le remboursement de vos emprunts.
La délégation d’assurance : une assurance prêt immobilier à prix réduit
Le saviez-vous ? Vous n’avez pas l’obligation de souscrire à une assurance prêt immobilier dans l’établissement où vous contractez votre crédit.
En vertu de la loi Lagarde, vous avez la possibilité de souscrire à une assurance prêt immobilier dans un autre établissement : ainsi, de grandes compagnies d’assurance comme la Maaf proposent des assurances emprunteur spécialisées, à des tarifs très compétitifs.
Pour faire jouer la délégation d’assurance, vous devez prouver que les conditions proposées par l’établissement concurrent sont plus intéressantes.
Vous pouvez apporter cette preuve grâce à la fiche d’informations standard qui vous est remise par votre établissement.
En cas de souscription à une assurance prêt immobilier dans un établissement concurrent, votre établissement de crédit ne peut vous imposer de frais supplémentaires.
Par ailleurs, il est possible de changer d’assureur en cours de contrat : en vertu de la Loi Hamon, l’assuré peut modifier son contrat d’assurance à tout moment durant sa première année de contrat.
Un délai de quinze jours avant la fin des douze mois doit être respecté.
Une fois la première échéance de contrat passée, l’assuré peut faire jouer la délégation d’assurance à chaque résiliation de contrat, à condition de respecter un préavis de deux mois.